壽險新兵:年金–終身退休收入

壽險新兵:年金–終身退休收入-19th Nov 2007







史耀乾先生最近要慶祝他的55歲生日了。他期待著退休，他終于可以追求他想過的生活，能與家人度過更多休閒時間。由于史耀乾是一位受薪人士，在他退休時，他有符合提取全部公積金存款的條件。


根據史耀乾最后的公積金存結單來看，他擁有一筆接近30萬令吉的存款。他應該怎樣處理這筆錢呢？這就是許多馬來西亞退休人士，共同面對的棘手問題。

退休人士的財務困境

根據公積金局的調查，在55歲時提取全部公積金存款的繳納者之中，有72%的繳納者在短短的3年內，便將全部存款花光。史耀乾要如何才能避免成為另一位受害者？

讓我們看看史耀乾一些低風險的選擇。他大可將全部的公積金存款存入定期存款，以目前每年3.7%的利率賺取回酬。如果他沒有動用本金，他每個月就可以領取925令吉的利息。

史耀乾擔心擁有一筆30萬令吉，可輕易使用的現金將是過大的誘惑。他沒有特別大的奢想，只希望在退休后的有生之年內，他可以擁有固定的收入，而又不會耗盡本金。一個可行的選擇，就是史耀乾可根據他的經濟情況和需求，動用部份或全部的基金，來購買一份年金計劃。

何謂年金？

年金是一份契約，按契約規定，保險公司承諾提供一系列的收入給某人，即年金領取人，直至他身故。不過，年金領取人必須（一次過）躉交一筆總數的款項，稱之為年金購買價，給保險公司作為交換。

年金可以解決您生存期限超越您的經濟資源的問題。您可以向人壽保險公司，購買有提供每個月、每季、每半年或每年領取年金收入的年金計劃。

兩種年金計劃

年金計劃可分為兩種，即期年金（immediate annuity）和延期年金（deferred annuity）。即期年金在購買日算起的12個月內，開始支付定期的年金收入。換言之，當您快接近退休年齡時，才需要躉交一筆年金購買價。

延期年金（deferred annuity）與即期年金不同的是，年金收入在購買年金后的12個月以后才開始支付。

顧名思義，延期年金允許您用長時間來儲蓄年金購買價。您可以選擇（一次過）躉交一筆年金購買價，或在您工作期間，定期繳付固定數額的保費直至到退休，來累積年金購買價。

在退休后欲領取一筆特定數額的年金收入的話，打從早年工作期間，就開始繳納保費（年金購買價），與比在退休前，一次過躉交一筆整數來得低廉，因為在早期所繳納的金錢，保險公司將用以作投資，以賺取回酬。

我們為您提供一個粗略到底要投資多少在年金計劃的概念。一次過躉交一筆10萬令吉的購買價，購買即期年金計劃，假定是以每年6%的年利率回酬計算的話，每個月將可領取400令吉的年金收入，直至逝世。由于利率波動不定，應向人壽保險公司查詢最新的數額。

在生活費高昂的今天，史耀乾在他暮齡時，很難只依賴孩子的經濟支持。年金計劃對史耀乾仍然是可行的選擇，它可提供固定收入直至逝世。您亦可考慮將年金計劃，包括在您的退休計劃之中，以在退休后過著高枕無憂的晚年生活。